2020年，保險業(yè)“頂流”非惠民保莫屬。憑借低門檻、低保費、高保額等優(yōu)勢，突然席卷全國，在地方政府的加持之下，近100款“惠民保”產品在179個城市落地開花，參保人數超4000萬人，保費收入超50億元。

隨著惠民保的持續(xù)火爆，不少公司為搶占市場，甚至不惜大打價格戰(zhàn)。各地“惠民保”一年的投保價格最低是19元，49元、59元、69元這樣的費率段居多，高者在160元至200元之間。另外，一些城市出現不同險企推出的多個惠民保項目，甚至有冒用政府名義進行虛假宣傳的亂象。

而這些亂象也終于迎來監(jiān)管部門的注意。

6月2日，銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務的通知》(下稱《通知》)，規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務開展。

城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務所言正是惠民保。與2020年11月銀保監(jiān)會下發(fā)的征求意見稿相比，本次下發(fā)的《通知》并未有太大的改動。

銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，目前大多數惠民保項目剛啟動，業(yè)務模式、保障責任、費率水平、增值服務等仍在探索之中，但也存在一些問題。

據其介紹，一是部分地區(qū)保障方案數據基礎不足、缺乏風險測算，并未結合當地經濟發(fā)展、醫(yī)療費用水平、基本醫(yī)保政策、投保規(guī)模等基本要素，也未充分利用既往醫(yī)保數據進行精算定價。二是定制醫(yī)療保險業(yè)務受眾廣，要求承保公司具有完善的信息系統建設，能夠實現與醫(yī)保系統對接并完成一站式結算，同時對線下客戶咨詢、理賠等服務能力也有較高要求。目前部分承保公司業(yè)務經驗、風控能力不足，服務水平參差不齊，可持續(xù)服務能力不強。

從《通知》內容來看，監(jiān)管部門對險企開展惠民保業(yè)務提出了四點要求。具體而言，一是保險公司按照商業(yè)保險經營規(guī)律和市場化原則，科學合理制定保障方案。二是壓實主體責任。總公司對開展定制醫(yī)療保險業(yè)務負管理責任，須審核保障方案和承保產品，加強統一管理，規(guī)范業(yè)務流程，完善內部問責機制。三是明確監(jiān)管要求。加大日常監(jiān)管力度，對低價惡性競爭、虛假宣傳等違規(guī)行為重點查處，維護市場秩序，保障業(yè)務平穩(wěn)運行。四是加強行業(yè)自律。鼓勵行業(yè)協會發(fā)揮自律組織作用，積極參與屬地保障方案擬定，探索建立定制醫(yī)療保險服務規(guī)范，搭建行業(yè)交流平臺。

同時，監(jiān)管部門還明確了“十不得”：保障方案不得缺乏必要的數據基礎;不得未按規(guī)定使用備案產品或未及時報告保障方案;不得參與惡意壓價競爭或承保價格低于成本;不得違規(guī)支付手續(xù)費、經紀費或其他費用;不得夸大宣傳、虛假承諾、誤導消費者;不得拖賠惜賠;不得冒用政府名義進行虛假宣傳;合同期間內不得單方中途退出;不得泄露或違法使用消費者信息;不得有其他違法違規(guī)行為等。

針對“一城多保”現象，銀保監(jiān)會負責人稱，城市定制型醫(yī)療保險的地域特征很強，目前確實出現一城多個項目的情況，應該堅持“一城一策”的原則，保障方案應體現地域特征，基于當地經濟發(fā)展水平、基本醫(yī)保和大病保險等有關數據，契合當地群眾實際醫(yī)療保障需求。

中國社科院保險與經濟發(fā)展研究中心副主任王向楠在談及惠民保的發(fā)展背景時，曾向本報記者總結了四點，包括居民醫(yī)療費用中自付部分仍然很高，因病致貧返貧、擔心得病而不敢消費的現象常見;各城市在打造自身的吸引力，而醫(yī)保是一項重要的公共服務;醫(yī)保部門積極為居民提升保障水平，改進服務;保險公司的百萬醫(yī)療險發(fā)展較好，但面臨獲客費用高、賠付率高、有些產品設計不貼近民眾需求、未考慮地區(qū)差異的難題。“惠民保結合了城市政府信譽、多部門資源和商業(yè)保險技術，提升了城市居民的醫(yī)保保障程度。”

但他也指出，新產品新模式在快速發(fā)展前期一般會有些亂，這是由于創(chuàng)新約束不明確、參與者偏向樂觀、配套措施在形成中等。不過，隨著惠民保在各地快速推進，其業(yè)務形式、價值、風險構成等均較為清晰了，監(jiān)管部門出臺規(guī)范是為了及時提示各類風險、明確監(jiān)管態(tài)度，促進惠民保將好事辦好、長期辦好。(吳敏)

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